年化利率达4%，短期可超10%？赴港存款可能没你想的那么“香”
年化利率达4%，短期可超10%？
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赴港存款可能没你想的那么“香”
羊城晚报记者 黄颖琳
近期内地多家银行存款挂牌利率再迎下调，引起广泛关注。相较之下，香港存款利率显得很是诱人。记者近期查询香港多家银行官网存款利率发现，以半年期为例，其港元定期存款“优惠”年化利率区间在3.00%-4.40%不等，更有部分短期高息存款产品利率攀升至10%以上，这让不少“存款特种兵”将目光投向香港。
那么，普通民众专程赴香港存款，是真划算还是只能当噱头？高利率羊毛有没有那么容易薅？又需要注意哪些事项呢？记者调查发现，不少看似很有吸引力的香港银行高息存款隐形门道多，由于当地银行营销习惯与内地的不同，在诸如短期时效、币种限制、阶梯利率等条件限制下，赴港存款可能并不像你想象的那么“香”。此外，业内人士提醒，赴港存款，成本问题、汇率风险、合规要求等等，都需综合考虑。
现象：赴港开户热潮不断
8月31日早上7点半，祝小姐就已经来到中国银行(香港)联和墟分行门口排队。
家住深圳的她，这次从罗湖口岸过来的主要目的就是开香港的银行账户。等到9点银行开门发号，她如愿拿到“B001”号，在提供通行证、出关小票，以及身份、地址、工作、收入和投资等一系列证明材料后，两个小时后终于顺利开户办卡。
为了“不虚此行”，祝小姐告诉羊城晚报记者，她当天下午又分别前往南洋商业银行(上水分行)和汇丰银行(翠屏花园分行)办理了开户。
这并非个例。来自上海的冯小姐在9月1日晚上乘坐动卧列车，第二天早上7点40到达香港。奔着“利差”而来的她，按照提前做好的“攻略”，选择到汇丰银行(葵芳分行)和招商永隆银行(高铁香港站分行)开立银行账户。
记者注意到，如祝小姐冯小姐这样“特种兵式”赴港办卡开户，均因为在当地基准利率上升的背景下，近期香港各大银行的存款产品利率也在攀升。记者查询香港多家银行官网存款利率，以半年期为例，其港元定期存款“优惠”年化利率区间在3.00%-4.40%不等。
为何香港的存款利率水涨船高？有业内人士表示，这与美联储不断加息有关。在联系汇率制度下，港元利率基本跟随美元。若港元利率低于美元，资金从港元流入美元，触发弱方兑换保证；反之亦然。自2022年3月开始至今，美联储连续加息11次，当前联邦基准利率已上调至5.25%-5.5%。香港金融管理局跟随加息步调，2022年将基准利率从0.5%上调至4.75%，2023年1月-8月，进一步上调至5.75%，达到高位水平。
这不禁带动了一波“赴港开户”“赴港存钱”热潮。8月31日，香港金管局最新统计数据显示，认可机构的存款总额在2023年7月份上升1.2%，其中港元存款下降0.2%，外币存款则上升2.7%。按年初截至7月底计，存款总额及港元存款分别上升1.4%及1.5%。香港人民币存款在7月份上升0.1%，于7月底为9079亿元人民币。
同时，香港金管局提醒，“存款变动受多项因素影响，包括利率走势、市场集资活动等，因此适宜观察较长期趋势，毋须过度解读个别月份的波动。”
门槛：高息存款隐形门道多
除了较高的挂牌利率，不少香港的银行还推出了特色存款产品，部分年利率超过7%，甚至是能超出10%的短期高息存款。有市民朋友疑惑：“羊毛真的那么好薅吗？”
记者进一步查询发现，高息门槛实则并不低，更藏着短期时效、币种限制、阶梯利率等隐形门道，倾向于“圈选”高净值财富人群、招揽新开户客户，拓客噱头或大于存款实际优惠。
例如，中信银行(国际)在官网首页推出活动，由2023年9月1日至9月28日，存入合资格新资金并登记大富翁存款，尊享储蓄年利率高达7.28%。但是按照规则看，该行采用的是阶梯利率，从存款登记日到2023年10月31日，利率仅为2.175%，年利率3.455%和7.28%仅为一个月。分摊下来，利率实际上只有4%左右。
香港渣打银行官网则显示，“由2023年8月1日至9月29日，兑换指定外币及开立定期存款可享高达13.8%年利率”。点击详情页一看，却发现设了不少条件限制：一是专门针对“透过网上开立或优先私人理财/白金外汇会员客户”，其他普通客户并不能享受特高利率；二是存款期限只有7天或14天两种，这意味着期限一过，存款利率或许就回落到平均水平；三是币种也有局限，存澳元、新西兰元、加币、英镑才能获得所谓的13.8%利率。
中国银行(香港)“定期存款优惠”一栏同样提到，其针对人民币7天特优定存年化利率高达11%，但是要求客户必须同时兑换人民币或外币并开立存款账户，而当这笔钱存一个月的时候，年化利率为3.5%。
数字银行也各出奇招。比如，香港众安银行推出“邀请好友”揽储举措，在港客户(包括香港居民和访港旅客)需要在使用邀请码成功开户后，才可获得4.39%的港元定存加息券，加上基本年利率2.21%，最后可享利率6.6%的3个月定期存款年利率。
专家：成本、汇率、合规要求都要考虑
香港存款真的是“香饽饽”吗？
招联首席研究员董希淼在接受记者采访时表示，“香港的银行在营销习惯上与内地不同，会分阶段实施不同的利率。比如某一个月或者某七天可以达到7%，但其他时间段利率就是正常利率。并且，这些分阶段的存款产品也有一些要求，比如一般要求是新客户，并且起存金额达到10万港元。还有部分结构性存款产品，可能利率会相对较高，但实际上这类产品不保证利息。”
羊城晚报记者还注意到，部分香港银行的存款产品存在利率倒挂现象。以香港渣打银行网上新资金定期存款为例，港元6个月年利率为3.8%，但一年期的存款利率只有3.4%；人民币6个月和一年期的年利率则均为2.00%。
对此，董希淼分析称，这种现象并非只在香港出现过。因为考虑到利率未来还会有下行可能，银行在这种情况下尽量推短期存款，降低负债成本，并且减少利率下行后的“倒挂”。但多数银行还是有多种期限的存款产品，只是利率较高的中长期定期存款产品比较少，这也是银行控制风险和成本的一种做法。
至于哪类人群适合赴港存款？董希淼表示，“普通民众去香港开户其实有一定成本，而且利差并不大。如果海外资产配置需求确实较大，可以去考虑，但是要符合相关的要求，并且要考虑到自己存款的便利性和外汇管理制度。”
业内人士提醒，去香港开户存款还要注意合规性，个人结汇和境内个人购汇实行年度便利化额度管理，便利化额度分别为每人每年等值5万美元。该额度内购汇主要用于个人真实、合法、合理的旅游、留学、购物、就医等经常项目。
此外，根据相关规定，目前旅客如携带外币现钞出境，携出限额为等值5000美元(含5000美元)，如若超出需向有关机构申领《携带外汇出境许可证》；人民币现钞进出境限额则均为20000元。当天多次往返及短期内多次往返者另按有关规定办理。
另有银行业内人士提醒，“一方面，购买外币存款需要注意汇率波动风险，升值倒亏时有发生；另一方面，鸡蛋不应都放在一个篮子里，不建议把大笔款项挪至一地，应根据实际情况配置不同币种的持有比例。”（羊城晚报）
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