小树苗长成参天大树的过程中,既需要雨露滋润,也需要剪枝除虫,网贷行业的发展历程亦是如此。一次次行业雷潮的洗礼,一项项监管政策规范指导,
小树苗长成参天大树的过程中,既需要雨露滋润,也需要剪枝除虫,网贷行业的发展历程亦是如此。一次次行业“雷潮”的洗礼,一项项监管政策规范指导,都为行业的长远发展指明了方向。
莫为浮云遮望眼,风物长宜放眼量。在经历了雷潮冲击后,网贷行业终于迎来了最大利好。8月18日,全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省市网贷整治办下发开展网贷机构合规检查工作的通知。伴随通知一起下发的还有《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》,共涉及108项细则。
网贷行业的相关政策,总体架构方面有“1+3”监管框架体系,细则上有26号文、64号文、57号文、29号文等。相比以上各项政策,108条究竟有何变化,有何不变。政策的矫枉更替中又在演奏着怎样的行业发展旋律。
广信贷董事长兼CEO张小鹏先生
变则通,通则达四方
广信贷董事长兼CEO张小鹏先生表示:“较之前北京、上海、广州、深圳等地公布的多个整改细则,此次虽然仅有108条,但核心问题全覆盖,且新增了多项要求:线下经营、息费超限、违反审慎经营、规模增长较大等。”经历本轮雷潮的洗礼,投资人的信心需要重塑,行业的规范性需要加强,新增的需求更多是出于对当前行业总体环境的重新规划与限定。
与此同时,此次108条细则还释放了更为缓和的信号,在期限错配的细则中,明确提到“在产品名称中表明持满一定时间方可转让,同时已充分向出借人提示流动性风险并由出借人实现书面确认的除外”。很明显,这一项专门针对的是自动投标工具、智能投资工具等业务是否合规问题,表明了智能投资工具、自动投标等业务是可以做的,但必须是借款和出借期限完全匹配,或者产品标明持满一定时间方可转让,同时已充分向出借人提示流动性风险并由出借人事先书面确认。
值得一提的是,广信贷在2017年7月底便上线了自主研发的智能投资工具——简单赚。“简单赚”投资标的以优质信贷类资产为主,利率随持有期限递增,最长可持有期限为36个月,在用户成功退出后一次性还本付息。其中,“简单赚A”、“简单赚B”和“简单赚C”的锁定期分别为6个月、12个月和3个月,并在每个产品详情页面的底部均有“广信贷风险提示说明”。在投资时,投资用户会与平台签署《简单赚服务协议》,与借款人、平台签署《借款协议》,让用户充分了解简单赚及所投资项目的各项情况。
从某种意义上说,金融的本质就是信息和信心之间的关系。本轮行业危机促使监管层面对平台信息披露、合规资质、增长规模等方面的要求进行了再次强调。张小鹏先生在108条的解读中指出:“108条重申了对‘双降’政策的贯彻,‘强制’要求了平台接入相关征信系统,基本复述了《网贷信息披露指引》的核心条款,种种迹象都表明了监管层维稳网贷的决心和信心”。
不变是根基,合规为主流
变化是恒定不变中的量化,不变是瞬息万变下的根基。对于之前26号文、64号文、57号文、29号文中提到的禁止平台与金交所合作、下架资管产品、禁止开展校园贷与现金贷等要求,此次108条清单也全部覆盖了。
此外,“1+3”监管框架体系中明确指出的重点合规项目,如银行存管、信息披露、小额分散等,108条也进行了着重强调,再次印证了合规发展仍是网贷行业的主旋律。对于平台初心以及长远的发展战略,张小鹏先生如是说“不做银行的业务,不碰资管的产品,做好信息中介,做好小额分散,做好传统金融的有益补充才是网贷平台当下最应该做的事”。
合规,是行业发展的基本准则,也是平台的立身之本。对于此前一直努力践行合规的平台而言,108条的落实犹如一场及时雨,使其完全有可能成为第一批通过备案的平台。张小鹏先生指出:“此次全国网贷整治办制定的108条从全国层面上统一了合规检查的口径,避免了地区性的监管套利或过度监管。根据108条指引,广信贷第一时间做出响应,积极开展自查工作,为顺利完成备案奠定了扎实的基础”。
