在之前期限错配以及违反信息披露相关要求部分的解读中,广信贷风控中心总经理祖彬先生对于智能投资工具的合规性以及信息披露的重要性进行了
在之前“期限错配”以及“违反信息披露相关要求”部分的解读中,广信贷风控中心总经理祖彬先生对于智能投资工具的合规性以及信息披露的重要性进行了详细的分析。在分析中,不难看出监管政策对于时下热点问题进行了重点要求,进一步明确了合规以及违规的界线,为网贷平台后续的合规建设指明了方向。
对于108条中关于资产及风控的内容,祖彬表示:“作为风控中心的负责人,对于资产端以及风控相关政策的关注度是很高的,虽然在这次108条中,对于资产及风控提及部分并不是很多,但是每一条都与平台发展息息相关”。
首先,在第11条和第20条中监管再次强调,禁止网贷机构运营企业直接或间接发放贷款以及“超级放款人”模式,这在《暂行办法》中也有提到。祖彬认为,在此政策下,对于大部分平台来说,优质资产的获取便成为了网贷平台的重点工作。
祖彬提到,广信贷作为行业老牌优质平台,一直坚持小额分散,深耕优质的小额信贷。广信贷于2016年7月广信贷就联合国内知名优质资产合作方冠诚推出了消费金融类产品“人人+”,于2017年4月联合多家优质资产提供方推出了信贷类金融产品“信用+”。无论是“人人+”还是“信用+”,个人借款额度均不超过20万,平均借款额度在8万左右,从根源上降低了逾期风险,符合第39条借贷金融小额分散的要求。
同时,第15条中要求网贷机构撮合交易需要穿透到实际借款人、借款项目,出借人不仅可以获取债权清单、还需同借款人逐一签订电子合同。就这一条例,祖彬表示,广信贷在撮合交易方面做到了透明合规。例如,通过“人人+”的借款协议模板可以看到,借款人为甲方,出借人为乙方,广信贷为丙方,资产提供方为丁方,借款人同出借人直接签订借款协议,项目合规真实。
对于平台的风控能力,祖彬表示:“优质资产端是平台可持续发展的动力,风控则是平台稳健运营的保障。广信贷联合资产端打造的五重风控体系,能够从贷前、贷中、贷后整个环节保障借款人与出借人的利益。贷前,以3重审查和7层审批过滤甄别优质借款人,以多维度征信数据体系和三方征信进行风险和反欺诈识别,以人行数据分析和IPC交叉校验隔离风险;贷中,通过用户行为监控系统,借款人贷中的信用情况进行评估并及时预警;贷后,律师团队的法律支持和代偿机制等措施维护投资人权益”。
虽然在第6、第7条中,禁止网贷机构直接或间接向出借人提供担保、承诺保本保息,但是对于第三方担保还是予以放宽的。广信贷资产合作方作为第三方机构,通过代偿机制,在逾期达到一定天数后,一次性全额回购该产品剩余债权,能够切实为出借人提供利益保障。
最后,祖彬再次表示:“在108条中,监管强调了平台资产端需要合规、优质。合规是监管对于平台的要求,而优质则是平台长远发展的必要考虑。广信贷优质的资产以及严谨的风控体系为平台后续发展提供了保障。”未来,广信贷将继续发扬现有优势,坚守合规底线,深耕优质资产,加速推动科技创新和产品优化,在保障投资人权益、提供安全高效信息服务的方向上稳步前行。
